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高薪家庭如何定投基金年收益能達8%

  湖南信息港   來源:未知 作者:dzheditor 發布時間:2009-07-11

  客戶情況:楊女士,工作地北京,從事金融行業,37歲,研究生學歷,月入2萬元,其他家人收入月入3.5萬元,家庭月支出1.1萬元。目前有現金類資產50萬,股票50萬,基金30萬,房產800萬。夫妻各投重疾險20萬,本人有50萬意外險。貸款余額120萬。年終獎20萬,保險費每年2萬元。期望收益每年8%,可承受最大虧損5%,投資期限5-7年。對投資知識了解有限。

  理財目標:希望10年能退休,15年后,兩個孩子能去海外讀高中和大學

  聚富理財團隊答復如下:

  基本分析:

  從楊女士財務狀況看,日常月入5.5萬,支出1.1萬,結余在4.4萬元,F有投資看,股票50萬,基金30萬,保險重疾險各20萬保額,意外險50萬,有些低。房產合計800萬,主要投資類資產是房產。從風險測評看,雖然收入很高,但是承受力很低,對收益的預期也很低。理財目標是10年后退休金和2個孩子的出國費用。根據以上基本情況,我們認為如果楊女士能持續目前的收入狀況,10年后實現以上目標是很容易的,根據以上信息,我們的理財建議如下:

  1,商業保障的進一步追加。從資料看,楊女士沒有說明自己和家人是否具備社保,但是我們猜測從收入看,應該具備基本的社保,而且不會很低。商業保障每人20萬保額的重疾險,應對基本的大病是足夠了。但是意外險,楊女士具備,但是愛人不具備,從收入看,我們把意外保額提高到收入的10倍,應該在900萬元。意外險保費在1.5萬元左右。生活中可以預防疾病,但是意外卻是難以預防的,從最近的幾期航空意外和公交車燃燒以及火車相撞看,人們意外險意識在加強。所以,從楊女士的理財目標看,我們建議你以少量的成本轉移不可測的風險。提高家庭意外保障的總額度。

  2,退休計劃的及早實現。從王女士目前的消費看,每月1.1萬元,這是四口家庭每月消費,不含保險費。計劃47歲退休,我們以目前的消費水平假設退休后的生活消費,考慮到物價上漲,我們把預期收益定位為每年復利增長15%,此預期收益剔除通脹因素的影響,以80歲為消費的最終目標,即退休后有33年的生存期限。那么總的金額在436萬元。投資期限10年,預期收益15%,那么每月需要投資在1.6萬元,既可以實現目標。從目前結余看,這個投資額度是不會影響家庭總計劃。由于投資期限很長,我們建議選擇混合基金和股票基金搭配組合。這樣風險會得以降低。長期投資收益卻可以得到保障。由于退休后的生活資金不是一次使用,所以10年后資金會繼續增值。而不是到時候的目標金額。在考慮此部分退休金時,我們沒有計算你的社保養老金,實際在你連續交付15年,養老金可以每月得到一定金額。也就是說,退休后的總的每月退休金不會低于目前的月消費額度。那個時候完全可以度過更為舒適的生活。而不會為退休金發愁。

  3,教育基金。孩子是家庭未來的希望,讓孩子享受最好的教育是每個家長的希望,但是好的教育需要資金支持。楊女士能提前15年為2個孩子準備教育基金,應該說時機很好。從15年的期限看,我們估計楊女士的2個孩子目前應該都在3周歲以內?紤]到高中和大學,2個孩子的費用會很高。我們根據目前的留學美國的消費假設,考慮通脹和未來消費的增加,以未來15年后每年每人需要準備人民幣50萬計算,高中和本科合計7年,合計費用在700萬元。我們仍然以15%預期年復利收益計算,目標資金700萬,定投期限在120個月(10年后夫妻雙方退休,所以以10年為期限,退休后沒有工資性收入),那么每月需要資金2.6萬元即可實現700萬元的目標。定投基金的選擇,以股票基金和指數基金為主。由于期限很長,風險得以通過定投和時間得以分散。從過去的5年的歷史數據看,基金經歷牛熊轉換,實現年均15%收益是一個保守的數字。

  4,剩余資金的風險管理。從以上定投看,實際使用每月結余資金4.2萬元,尚余2000/月,年終獎20萬元扣除保險費仍然有18萬元.這部分資金如果閑置也是很大的浪費,從資金分散投資的角度看,我們建議年終獎10萬用于銀行理財產品的投資,選擇一些管理比較好的銀行理財產品實現資金的增值是不錯的選擇。資料顯示楊女士有房貸120萬,但是消費支出沒有說明是否包含房貸支出,我們在此預留出的結余資金,可以用于房貸支出和意外險保額增加而加大的開支,以及家庭旅游健身等消費支出,品質生活,離不開一些高品質的消費和心情的放松,所以這部分資金可以靈活使用。

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